O crédito está cada vez mais inacessível, quer seja pelo aumento generalizado dos spreads, quer seja pelo excesso de zelo actual dos bancos nos pedidos de garantias, que agora, pretendem sejam reais.
A Euribor não para de descer, prevendo-se que essa tendência se mantenha nos próximos meses, mas a Banca está a tornar o dinheiro mais caro, além de se insistir no agravamento do rigor nos critérios de concessão de crédito.
Para quem tem conta poupança-reforma, poderá presentemente dar como garantia os valores entregues aos Bancos/Seguradoras. Esta garantia real é bem aceite pela generalidade da Banca, dado que são verbas que estão obviamente seguras, uma vez que não poderão ser mobilizadas até à idade de reforma. Exceptua-se para já na aceitação deste inovador tipo de garantia real, O Grupo Crédito Agrícola e o Banco Popular.

Esta modelo de garantia, é útil para empréstimos que exijam garantia real, não sendo o caso por exemplo de empréstimos à habitação, e, para resolver pontualmente situações de asfixia financeira, como é o caso de crédito pessoal e outros empréstimos similares. Pressupõe obviamente, a anterior poupança em contas de poupança reforma , e/ou continuidade da poupança a par do pagamento do empréstimo. No entanto, mantém a possibilidade da poupança fiscal, sendo um auxílio importante a não dispensar em época de crise, em que todas as pequenas poupanças são úteis para aumentar o rendimento disponível das famílias.

A Banca, tal como todos os players de mercado vão usar de toda a imaginação para se precaverem dos indesejados defaults!

O credito mal parado continua a aumentar em Portugal.Esta noticia , certamente não apanhou ninguem
desprevenido, face á situação económica que o país atravessa.
O Banco de Portugal, estima que neste momento a taxa de incumprimento dos Portugueses , para com as suas obrigações bancárias
é a mais alta de sempre, e apenas em um ano, subiu cerca de 31%.

Nem tudo são más noticias, face á conjuntura económica em que nos encontramos, é de louvar o esforço que os Portugueses estão a fazer
para poupar dinheiro, sendo que em Outubro , os depositos a prazo ultrapassaram os 100 milhões de euros, crescendo assim
15% em relação ao ano de 2007.

Em conclusão, temos duas realidades diferentes. Se por um lado os Portugueses têm cada vez mais dificuldade em pagar o seu credito habitação,
ou outros tipos de creditos pessoais , por outro lado têm poupado mais.

Antes de procurar um novo credito pessoal, ou credito habitação para comprar casa, deve saber que,
para evitar desequilíbrios financeiros, a soma das prestações não deve ir além dos 35% do
rendimento. Uma família com € 1000 mensais, por exemplo,não deve desviar mais do que
€ 350 para créditos.

Mas este é apenas um valor de exemplo, que pode variar conforme a situação, pois
face a um rendimento mensal de € 10 000, reservar 35% para as despesas significa usufruir de
€ 6500, algo muito diferente para quem tenha apenas 1000€ de rendimento.

Por isso faça bem as contas, pois com as taxas de juro a subir as suas prestações podem subir, e causar lhe problemas
financeiros e dificuldade em pagar os seus empréstimos bancários.

Está a chegar o Natal, a pressão para se sentir consumista vem de todo lado, todas as lojas possibilitam compra a crédito, e mesmo quando não o fazem, há sempre o cartão de crédito.
Antes de comprar aquela Televisão Plasma, ou comprar uma consola nova para o seu filho, verifique se realmente tem dinheiro para tudo isso.
Claro que as prestações para um credito pessoal de 500€ ou 1000€ ,não é muito elevada,mas na verdade é que várias prestações deste género, podem arruinar o orçamento de uma familia.
Antes de fazer as suas compras de Natal, escolha bem o que precisa de comprar, verifique se consegue pagar a pronto, e no caso de ter de recorrer ao credito
faça diversas simulações de credito , ou no seu banco, ou através dos serviços das próprias lojas, claro que ai pagará uma taxa de juro maior.

Caso esteja a trabalhar à muitos anos com o mesmo banco não significa que não possa recorrer a outros.
Deverá fazer várias simulações de credito em vários bancos ,pois todos têm o seu simulador de credito habitação online, de forma a ter sempre uma segunda, terceira e quarta hipótese e opinião.
Com as simulações de outros bancos não mão, poderá ser mais fácil para si, exigir ao seu banco para baixar o spread do seu credito habitação.
Lembre-se que a obrigação é do seu Banco para consigo e não o contrário.
Cabe ao seu banco dar-lhe as condições necessárias para que não entregue o seu credito habitação a outra instituição.
Deverá também tratar de ter toda a documentação necessária atempadamente. – Muitos são os créditos que ficam por aprovar
por prescrição de prazos ou por não haver toda a documentação necessária aquando da tomada de decisão.
Informe-se de tudo o que precisa ter, mesmo os documentos opcionais, de forma a poder fornece-los quando a altura chegar.
Existem muitos documentos que, não sendo obrigatórios, poderão dar-lhe uma vantagem significativa na negociação do crédito.

Um pouco por toda a Web surgem exemplos destas ferramentas que são os interfaces de simulação de credito .
À semelhança do mundo offline (nos balcões e repartições de todas as instituições que fornecem crédito).
 O primeiro passo dado foi passar para os locais de venda de produtos de consumo, de terminais dedicados tanto para fazer simulação como para pré-aprovar créditos.
Estes terminais acediam directamente às matrizes de risco, de forma a validar o proponente e adequar os parametros do crédito ao se perfil.
Com a massificação do crédito que as superfícies de consumo nos trouxeram, chegaram ferramentas diversas de análise de crédito.
O mais usado e cómodo , são os simuladores de credito existentes nos sites dos bancos e instituições de credito, pois permitem fazer uma simulação de credito de forma rápida e anónima.

As instituições bancárias deram o definitivo salto para o mundo online.
Hoje em dia, muitas são as instituições que promovem os seus produtos online,
chegando a ser este o target principal para algumas.
O mercado está diferente. Quem procura crédito é cada vez mais jovem e há cada vez mais oferta de credito.
Quem procura esta forma de financiamento, deverá ter em conta certas regras, às quais não deverá ficar indiferente.
Deve procurar apenas instituições idóneas.Este ponto é praticamente um ponto de retórica.
Mas acho que merece lugar cimeiro nesta pequena lista. Quem procura crédito pessoal deverá apenas recorrer a instituições de crédito reconhecidas e acreditadas.
Da mesma forma deverá verificar se o website onde entrega a proposta funciona através de ligações seguras, garantindo assim a privacidade dos seus dados.Faça a sua simulação de credito através dos simuladores de credito dos sites dos Bancos.
Lembre-se que actividades como o roubo de identidade e falsificação de documentos são actividades reais.Estão por todo o lado e temos de ter cuidados redobrados.

Nem sempre é facil conseguir um credito pessoal, no entanto há alguns conselhos que lhe podem ser utèis:
1. Apure exactamente o montante necessário para levar a cabo o seu projecto (obras, férias, viagens, etc.).

2. Escolha a sua instituição financeira e o crédito pessoal que necessita e apure todos os montantes envolvidos. Isto significa que deverá saber exactamente quando pagará, taxas de juro, e demais despesas.Faça a sua  simulação de credito online.

3. Após este apuramento, saberá exactamente quando deverá dispor do seu capital próprio para terminar esse projecto. Deverá dispôr exactamente o mesmo montante.

4. Em seguida, deverá procurar junto do seu banco (ou de outro) um plano de investimento de igual duração (em tempo absoluto) e com o máximo juro possível.
A ideia principal será investir o mesmo dinheiro do crédito e conseguir um juro mais alto que o do empréstimo. Assim, empregando o mesmo montante de investimento, poderá ter alguma liquidez no final do tempo. Apesar de apenas ter empregue o mesmo montante, terá algum retorno no final do tempo sendo tanto mais quanto o tempo de crédito pessoal. O equilibrio entre o prazo, juro e montante deverá ser estudado minunciosamente e avaliado para conseguir ter o máximo de rentabilidade.

As ferramentas como o Microsoft Excel, poderão dar uma grande ajuda a planear e a escolher o melhor caminho a correr. Este é um tipo de investimento com risco praticamente nulo. Como em muitos ivnestimentos, o grande segredo é ter a liquidez necessária para proceder ao investimento inicial. Nos tempos de crise como os que correm. Liquidez é um bem extremamente precioso. Mas há situações que nos colocam em posição mas líquida em que podemos investir capitais próprios para rendimentos residuais interessantes.

Frequentemente o credito pessoal é visto como uma arma principalmente utilizada para pequenos projectos pessoais. No entanto, este tipo de credito pode ter utilidade para investimentos sérios e de longo prazo.Recorremos frequentemente a este tipo de credito para férias,credito automovel, pequenas obras ou pequenos “luxos” do nosso dia a dia. Mas este crédito pode ser usado para investimentos localizados.
O grande segredo deste tipo de produto financeiro como investimento, é a liquidez. Muitas vezes tivémos pequenas obras para fazer em casa, e em vez de recorrermos a crédito pessoal , juntamos e utilizamos capitais próprios, oriundos de outras fontes. Acompanhe-me neste exercício financeiro, para eu lhe mostrar as vantagens de usar este tipo de crédito como investimento.
À primeira vista, tendo possibilidade de recorrer a capitais próprios, não faz sentido recorrer a crédito, pagando juros e despesas associadas a este tipo de produto financeiro. No entanto, um crédito pessoal é normalmente um crédito de curta duração. Normalmente não passando muito além de um ano de investimento.

Antes de pedir um credito pessoal ou credito habitação, avalie a sua situação financeira.Em regra, o total das prestações não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal disponível.Convém ainda prever uma poupança correspondente a 5 ou 6 vezes o rendimento mensal familiar,para fazer face a despesas imprevistas.
Por exemplo, uma doença.Se não consegue pagar as suas dívidas, tente renegociar o crédito com o banco. Alargar o prazo ou consolidar empréstimos permite baixar a prestação.Mas estas opções saem caras: aumentam os juros e há custos, por exemplo, com a abertura do processo ou a penalização por amortização antecipada.